sociolpolitolВестник Московского университета. Серия 18. Социология и политологияMoscow State University Bulletin. Series 18. Sociology and Political Science1029-37362541-8769Publishing House of Lomonosov Moscow State University10.24290/1029-3736-2020-26-1-97-121sociolpolitol-677Research ArticleЭКОНОМИЧЕСКАЯ СОЦИОЛОГИЯECONOMIC SOCIOLOGYФеномены финансового поведения россиян (на примере клиентов ПАО Сбербанк России)The phenomena of financial behavior of Russians (on the example of clients of Sberbank of Russia)СмирновВ. А.SmirnovV. A.

Смирнов Владимир Алексеевич - докт. социол. наук, доц., проректор по стратегическим коммуникациям

ул. Дзержинского, д. 17, г. Кострома,  156005

Smirnov Vladimir A., Doctor of Sociology, Associate Professor, Vice-Rector for Strategic Communications

st. Dzerzhinsky, d. 17, Kostroma, Russian Federation, 156005

kano_igt@mail.ruКостромской государственный университетРоссияKostroma State UniversityRussian Federation20202306202026197121Copyright © Смирнов В.А., 20202020Смирнов В.А.Smirnov V.A.Данная работа распространяется под лицензией Creative Commons Attribution 4.0.This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 License.https://vestnik.socio.msu.ru/jour/article/view/677

В статье исследуется финансовое поведение россиян — клиентов ПАО Сбербанк России. В качестве информационной базы исследования используются агрегированные открытые данные о поведении клиентов банка по всем регионам России.

Автор дает характеристику ключевым тенденциям финансового поведения россиян, указывая на рост тенденции к сбережению. В статье описываются две модели финансового поведения клиентов банка.

В рамках первой граждане ориентированы на широкое использование кредитных средств, вне зависимости от собственного дохода. Вторая предполагает более рациональное отношение к финансам и определяется размером средней заработной платы. В рамках статьи делается вывод о низкой финансовой грамотности россиян, которая проявляется в использовании для сбережений и инвестиций таких неэффективных финансовых инструментов, как банковский депозит. Автор указывает на то, что лишь незначительная часть россиян имеет сформулированную финансовую стратегию, комплексный план личных инвестиций с использованием широкого спектра инструментов, таких как индивидуальный инвестиционный счет, паевые инвестиционные фонды, рынки акций и облигаций.

В завершении статьи рассматриваются некоторые аспекты региональной специфики финансового поведения граждан. Субъекты РФ анализируются через призму объема банковских депозитов, расходов по пластиковым банковским картам, объему и количеству ипотечных и потребительских кредитов. 

The article examines the financial behavior of Russian customers of Sberbank of Russia. As an information base of the study, we use aggregated open data on the behavior of the Bank’s customers in all regions of Russia.

The author characterizes the key trends of financial behavior of Russians, pointing to the growth of the tendency to saving.

The article describes two models of financial behavior of the Bank’s customers. In the first, citizens are focused on the widespread use of credit funds, regardless of their own income. The second involves a more rational attitude to finance and is determined by the size of the average wage. The article concludes about the low financial literacy of Russians, which is manifested in the use of such inefficient financial instruments as bank deposit for savings and investments. The author points out that only a small part of Russians have formulated a financial strategy, a comprehensive plan of personal investments using a wide range of tools such as individual investment account, mutual funds, stock and bond markets.

At the end of the article, some aspects of regional specifics of financial behavior are considered. Subjects of the Russian Federation are analyzed through the prism of the volume of bank deposits, expenses on plastic bank cards, the volume and number of mortgage and consumer loans. 

финансовое поведениефинансовая грамотностьбанковский депозитмодель финансового поведениясоциальное неравенствоfinancial behaviorfinancial literacybank depositfinancial behavior modelsocial inequalityReferencesАфанасьева А.Р., Рабцевич А.А. Модель сберегательного поведения населения в условиях финансового кризиса // Векторы развития современной науки. 2015. № 1. С. 116–118.Afanas’eva A.R., Rabcevich A.A. Model’ sberegatel’nogo povedeniya naseleniya v usloviyah finansovogo krizisa [Model of saving behavior of the population in the conditions of financial crisis] // Vektory razvitiya sovremennoj nauki [Vectors of development of modern science]. 2015. N 1. S. 116–118 (in Russian).Беккер Г.С. Человеческое поведение: экономический подход // Беккер Г .С. Избранные труды по экономической теории. М., 2003.Alsemgeest L. Family communication about money: why the taboo? // Mediterranean Journal of Social Sciences. 2014. N 5 (16). P. 516−523.Загоруйко Т.А. Безналичные средства в семейном бюджете: меняются ли практики управления финансами? // Экономическая социология. 2017. Т. 18. № 5. С. 111–139.Bekker G.S. Chelovecheskoe povedenie: ekonomicheskij podhod. Izbrannye trudy po ekonomicheskoj teori [Human behavior: an economic approach. Selected works on economic theory]. M., 2003 (in Russian).Ибрагимова Д.Х. Деньги, гендер, власть в домохозяйстве: концептуальные подходы // Экономическая социология. 2016. № 17 (2). С. 116–146.Bennett F. et al. Financial togetherness and autonomy within couples // Gendered Lives: Gender Inequalities in Production and Reproduction / Ed. by J. Scott, S. Dex, A.C. Plagnol. Cheltenham, 2012. P. 97–122.Ибрагимова Д.Х. Кто управляет деньгами в российских семьях? // Экономическая социология. 2012. № 13 (3). С. 22−56.Bonke J. Income distribution and financial satisfaction between spouses in Europe // Journal of Socioeconomics. 2008. N 37. P. 2291–2303.Ибрагимова Д.Х. Сберегательное поведение россиян в 2009–2013 гг. // Банковское дело. 2013. № 12 . С. 48–53.Britt S.L., Huston S.J. The role of money arguments in marriage // Journal of Family and Economic Issues. 2012. N 33 (4). P. 464−476.Каравай А.В., Тихонов А.А. Особенности финансовых установок и поведения российских рабочих // TERRA ECONOMICUS. 2015. Т. 13. № 1. С. 89–106.Burgoyne C. Money in marriage: how patterns of control both reflect and conceal power // The Sociological Review. 1990. N 38. P. 634–665.Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег // Антология экономической классики. М., 1993.Duesenberry J. Saving and theory of consumer behavior. Cambridge; Harvard, 1952.Коулман Дж.С. Экономическая социология с точки зрения теории рационального выбора // Экономическая социология. 2004. Т. 5. № 3. С. 35–45.Grossman S.J., Shiller R.J. The determinants of the variability of stock market prices // American Economic Review. 1981. Vol. 71.Кузина О.Е. Иллюзии рациональности: влияние коллективных представлений на инвестиционное поведение вкладчиков “финансовых пирамид” // Вопросы социологии. 1998. Вып. 8. С. 35–43.Halina N.V. Elektronnye den’gi v Rossii: vospriyatie naseleniem sovremennyh sposobov platezhej [Electronic money in Russia: public perception of modern payment methods] // Monitoring obshchestvennogo mneniya: ekonomicheskie i social’nye peremeny [Monitoring of public opinion: economic and social changes]. 2013. N 2 (114). S. 122–130 (in Russian).Кузина О.Е. Анализ динамики пользования банковскими кредитами и долговой нагрузки россиян // Деньги и кредит. 2013. № 2.Ibragimova D.H. Kto upravlyaet den’gami v rossijskih sem’yah [Who manages money in Russian families] // Ekonomicheskaya sociologiya [Economic sociology]. 2012. N 13 (3). S. 22−56 (in Russian).Кузина О.Е. Динамика пенсионных стратегий населения за 2005–2012 гг. // Мир России: социология, этнология. 2013. Т. 22. № 4. С. 118–147.Ibragimova D.H. Sberegatel’noe povedenie rossiyan v 2009–2013 gg. [Savings behavior of Russians in 2009–2013] // Bankovskoe delo [Banking]. 2013. N 12 . S. 48-53 (in Russian).Осипова Н.Г . Проблема современного глобального неравенства // Вестник Московского университета. Серия 18. Социология и политология. 2014. № 2.Ibragimova D.H. Den’gi, gender, vlast’ v domohozyajstve: konceptual’nye podhody [Money, gender, power in the household: conceptual approaches. Economic sociology.] // Ekonomicheskaya sociologiya [Economic sociology]. 2016. N 17 (2). S. 116–146 (in Russian).Попова П.А. Как объяснить финансовый конфликт в семье? // Экономическая социология. 2017. Т. 18. № 2. С. 112–138.Karavaj A.V., Tihonov A.A. Osobennosti finansovyh ustanovok i povedeniya rossijskih rabochih [Features of financial attitudes and behavior of Russian workers] // TERRA ECONOMICUS. 2015. T. 13. N 1. S. 89–106 (in Russian).Радаев В.В. Уроки финансовых пирамид, или что может сказать экономическая социология о массовом финансовом поведении // Мир России. 2002. Т. 11. № 2. С. 39–69.Katona G. Psychological analysis of economic behavior. N.Y., 1951.Савицкая Е.В., Прахов И.А. Образовательный кредит: зарубежный опыт и возможности использования в условиях асимметричной информации // Вопросы образования. 2007. № 1. С. 133–152.Kejns Dzh.M. Obshchaya teoriya zanyatosti, procenta i deneg [General theory of employment, interest and money] // Antologiya ekonomicheskoj klassiki [Anthology of economic classics]. M., 1993 (in Russian).Халина Н.В. Электронные деньги в России: восприятие населением современных способов платежей // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 2013. № 2 (114). С. 122–130.Kindleberger С.P. Manias, panics, and crashes: a history of financial crises. N.Y., 1994.Koulman Dzh.S. Ekonomicheskaya sociologiya s tochki zreniya teorii racional’nogo vybora [Economic sociology in terms of rational choice theory] // Ekonomicheskaya sociologiya [Economic sociology]. 2004. T. 5. N 3. S. 35–45 (in Russian).Koulman Dzh.S. Ekonomicheskaya sociologiya s tochki zreniya teorii racional’nogo vybora [Economic sociology in terms of rational choice theory] // Ekonomicheskaya sociologiya [Economic sociology]. 2004. T. 5. N 3. S. 35–45 (in Russian).Kuzina O.E. Illyuzii racional’nosti: vliyanie kollektivnyh predstavlenij na investicionnoe povedenie vkladchikov “finansovyh pyramid” [Illusions of rationality: influence of collective representations on investment behavior of investors of “financial pyramids”] // Voprosy sociologii [Questions of sociology]. 1998. Vyp. 8. S. 35–43 (in Russian).Kuzina O.E. Illyuzii racional’nosti: vliyanie kollektivnyh predstavlenij na investicionnoe povedenie vkladchikov “finansovyh pyramid” [Illusions of rationality: influence of collective representations on investment behavior of investors of “financial pyramids”] // Voprosy sociologii [Questions of sociology]. 1998. Vyp. 8. S. 35–43 (in Russian).Kuzina O.E. Analiz dinamiki pol’zovaniya bankovskimi kreditami i dolgovoj nagruzki rossiyan [Analysis of the dynamics of the use of Bank loans and the debt burden of Russians] // Den’gi i kredit [Money and credit]. 2013. N 2 (in Russian).Kuzina O.E. Analiz dinamiki pol’zovaniya bankovskimi kreditami i dolgovoj nagruzki rossiyan [Analysis of the dynamics of the use of Bank loans and the debt burden of Russians] // Den’gi i kredit [Money and credit]. 2013. N 2 (in Russian).Kuzina O.E. Dinamika pensionnyh strategij naseleniya za 2005–2012 gg. [Dynamics of pension strategies of the population for 2005–2012] // Mir Rossii: Sociologiya, etnologiya [World of Russia: Sociology, Ethnology]. 2013. T. 22. N 4. S. 118–147 (in Russian).Kuzina O.E. Dinamika pensionnyh strategij naseleniya za 2005–2012 gg. [Dynamics of pension strategies of the population for 2005–2012] // Mir Rossii: Sociologiya, etnologiya [World of Russia: Sociology, Ethnology]. 2013. T. 22. N 4. S. 118–147 (in Russian).Lewis A., Betts H., Webley P. Financial services: a literature review of consumer attitudes, preferences and perceptions. Bath, 1997.Lewis A., Betts H., Webley P. Financial services: a literature review of consumer attitudes, preferences and perceptions. Bath, 1997.Osipova N.G. Problema sovremennogo global’nogo neravenstva [The Problem of contemporary global inequality] // Vestnik moskovskogo universiteta. Seriya 18. Sociologiya i politologiya [Bulletin of Moscow University. Series 18. Sociology and political science]. 2014. N 2 (in Russian).Osipova N.G. Problema sovremennogo global’nogo neravenstva [The Problem of contemporary global inequality] // Vestnik moskovskogo universiteta. Seriya 18. Sociologiya i politologiya [Bulletin of Moscow University. Series 18. Sociology and political science]. 2014. N 2 (in Russian).Pahl J. Family finances, individualization, spending patterns and access to credit // Journal of SocioEconomics. 2008. N 37 (2). P. 577–591.Pahl J. Family finances, individualization, spending patterns and access to credit // Journal of SocioEconomics. 2008. N 37 (2). P. 577–591.Pahl J. The allocation of money and the structuring of inequality within marriage // The Sociological Review. 1983. N 31 (2). P. 237–262.Pahl J. The allocation of money and the structuring of inequality within marriage // The Sociological Review. 1983. N 31 (2). P. 237–262.Popova P.A. Kak ob’’yasnit’ finansovyj konflikt v sem’e? [How to explain the financial conflict in the family?] // Ekonomicheskaya sociologiya [Economic sociology]. 2017. T. 18. N 2. S. 112–138 (in Russian).Popova P.A. Kak ob’’yasnit’ finansovyj konflikt v sem’e? [How to explain the financial conflict in the family?] // Ekonomicheskaya sociologiya [Economic sociology]. 2017. T. 18. N 2. S. 112–138 (in Russian).Radaev V.V. Uroki finansovyh piramid, ili chto mozhet skazat’ ekonomicheskaya sociologiya o massovom finansovom povedenii [Lessons of financial pyramids, or what can economic sociology say about mass financial behavior] // Mir Rossii. 2002. T. 11. N 2. S. 39–69 (in Russian).Radaev V.V. Uroki finansovyh piramid, ili chto mozhet skazat’ ekonomicheskaya sociologiya o massovom finansovom povedenii [Lessons of financial pyramids, or what can economic sociology say about mass financial behavior] // Mir Rossii. 2002. T. 11. N 2. S. 39–69 (in Russian).Savickaya E.V., Prahov I.A. Obrazovatel’nyj kredit: zarubezhnyj opyt i vozmozhnosti ispol’zovaniya v usloviyah asimmetrichnoj informacii [Educational credit: foreign experience and possibilities of use in the conditions of asymmetric information] // Voprosy obrazovaniya [Questions of education]. 2007. N 1. S. 133–152 (in Russian).Savickaya E.V., Prahov I.A. Obrazovatel’nyj kredit: zarubezhnyj opyt i vozmozhnosti ispol’zovaniya v usloviyah asimmetrichnoj informacii [Educational credit: foreign experience and possibilities of use in the conditions of asymmetric information] // Voprosy obrazovaniya [Questions of education]. 2007. N 1. S. 133–152 (in Russian).Williamson O.E. Transaction cost economics and organization theory // The Handbook of Economic Sociology / Ed. by N. Smelser, R. Swedberg. Princeton, 1994. P. 77–107.Williamson O.E. Transaction cost economics and organization theory // The Handbook of Economic Sociology / Ed. by N. Smelser, R. Swedberg. Princeton, 1994. P. 77–107.Yodanis C., Lauer S. Is marriage individualized? What couples actually do // Journal of Family Theory and Review. 2014. N 6 (2). P. 184–197.Yodanis C., Lauer S. Is marriage individualized? What couples actually do // Journal of Family Theory and Review. 2014. N 6 (2). P. 184–197.Zagorujko T.A. Beznalichnye sredstva v semejnom byudzhete: menyayutsya li praktiki upravleniya finansami? [Non-Cash funds in the family budget: are financial management practices changing?] // Ekonomicheskaya sociologiya [Economic sociology]. 2017. T. 18. N 5. S. 111–139 (in Russian).Zagorujko T.A. Beznalichnye sredstva v semejnom byudzhete: menyayutsya li praktiki upravleniya finansami? [Non-Cash funds in the family budget: are financial management practices changing?] // Ekonomicheskaya sociologiya [Economic sociology]. 2017. T. 18. N 5. S. 111–139 (in Russian).

The authors declare that there are no conflicts of interest present.